向电商看齐！网贷“先行赔付”大行其道

    阿里巴巴上市将近1个月，现在仍是人们津津乐道的话题，有人感慨马云的毅力与坚持，有人感慨中国首富的变化。但大家都没想到，2003年4月份开始的淘宝战略，就决定了阿里今天的格局，试想如果没有淘宝，就没有今天的天猫、支付宝、小微金服集团等阿里集团的核心业务，更没有阿里的美国上市了。

    2013年淘宝成交额为1.1万亿，2014年一季度成交额2950亿元；淘宝、天猫能在“双十一”屡次刷新成交记录，成长为亚洲最大的“零售商圈”，这与其“先行赔付”的政策有着莫大关系。

    反观网贷界，虽成交量不能与电商相提并论，2013年P2P网贷行业成交额高达1058亿元，2014年上半年成交金额近1000亿。但成长到第7个年头，经过前期的沉淀迎来了一个转折期，2014年网贷行业第一个大胆提出“先行赔付”的平台出现了。比起当年的电商，网贷业的做法更先具挑战性，突破了“时间限制”，一旦逾期平台即刻进行本息全额补偿。比起交易量大的老平台，风格稳健的中小型平台在“先行赔付”方面更有优势，广州这家名为“好又贷”的平台率先实行先行赔付，引发了行业热议。

    起步阶段 行业乱象频现

    众所周知，先行赔付缘起2007年的淘宝，当时的电商还处于起步阶段，假冒伪劣、以次充好的现象泛滥，为了规范交易秩序、保护消费者权益，淘宝网在国内率先推出“卖家先行赔付”机制。买家在直接要求商户赔付未果的前提下，买家有权按淘宝及支付宝的相关规则向淘宝发起针对商户的投诉，并申请“先行赔付”。也就是说，在这种情况下，淘宝先行代卖家发起赔付,后续则由淘宝向卖家追偿。

    而网贷行业发展至今，还远远没有达到成熟的阶段。P2P网贷因其高收益、低门槛、缺乏监管等因素，行业也处于野蛮生长阶段，不少缺乏资质、急功近利的平台混杂其中，平台倒闭、跑路现象时有发生。P2P行业一度爆发信任危机，高息平台变本加厉的以3到4分的高息抢占市場，也给一味追求高收益的投资者敲响了警钟。据不完全统计，2013年出现倒闭、跑路、提现困难等各种问题的平台总共有75家，而今年一季度仍有近17家，几乎每10家就有1家出事，截至7月份，P2P网贷平台“跑路”的企业超过150家，10月兑付高峰期更是让业内人士都绷紧了神经。

    如果没有设计合理的赔付机制，在高风险的P2P行业中，很难让投资人放心；就像当年的淘宝，如果没有“先行赔付”那“商品退赔难、假冒伪劣泛滥”的问题也不可能得到解决。

    先行赔付 为了投资人的安全

    为了解决投资人最担心的资金安全问题，网贷平台各出奇招，但并不能有效解决平台的安全问题，“跑路大戏”也是接二连三轮番上演。2013年是P2P行业的元年，新行业在发展初期必然伴随着红利的，所以13年进入行业的投资人，大多数都是赚钱的，但整个经济环境处于下行周期，加之监管出台、行业自身竞争加剧，优胜劣汰是必然的选择。客观看待，“倒闭潮”的发生，也是行业自我完善、自我进化的一个必经阶段，只是在这个过程中投资人也付出了惨重的代价。

    这也和当年的电商极其相似：“网购了东西，结果发现货不对版，退货卖家不受理，投诉也找不到对象，只能自咽苦果”。但2007年淘宝提出了“先行赔付”之后彻底扭转了这一状况，虽然当时背负了不少骂名，但网购大环境却逐渐得以好转。而正是由于淘宝的发起，“投诉找不到卖家，网购平台需先行赔付”的规则于今年被首次写进了《消费者权益保护法》，“先行赔付”制度首次以文字的形式，被写进法律条文进入公众视野，也许马云当年也没有想到这项措施会产生这么大的影响。

    纵观目前的网贷行业，一样也是乱象丛生，蓬勃发展的趋势依然难掩其暗藏的风险，而且一旦风险发生最受伤的还是投资人。网贷行业一样也需要“先行赔付”，记者多方走访多家平台后发现，全国范围内仅有广州一家好又贷平台率先实行先行赔付。据了解，该平台自设500万元风险保障金,由招商银行设专户托管，一旦借款出现逾期，好又贷平台将马上启动先行赔付程序，当天即使用风险保障金账户上的资金垫付借款人未还的本息。

    让先行赔付 成为行业规则

    好又贷CEO王穗宏表示，先行赔付主要表现在两方面，首先是时间上的零等待，一旦项目出现逾期或者坏账，平台即可启动风险保障金进行垫付，投资人不需要有长时间的等待，而一般的平台都在严重逾期30天之后才开始进行赔付。其次是在资金的补偿方面，好又贷实行的是本金和利息全额补偿，不会让投资人承受任何经济方面的压力，保障投资收益。

    记者观察发现，该平台先行赔付实施半年以后，获得了广大投资人的好评，“我觉得它敢提出这个概念，背后应该做了不少功课，否则也不敢乱承诺”，资深投资人若愚表示。“这个平台上面的标的不大，最多几十万，再加上风控挺严格的，500万的风险保障金还是挺靠谱”，投资人木木告诉记者。好又贷能站在投资人的角度考虑问题，领先行业实施“先行赔付”着实需要勇气和魄力，但至于它能否像淘宝那样将“先行赔付”写进法律，成为鞭策行业发展的一项制度，我们拭目以待。