你我贷CTO冯炯：数据驱动 打造P2P数据闭环

你我贷CTO冯炯

 

   2014 中国系统架构师大会(SACC 2014)在北京五洲皇冠国际酒店隆重闭幕。作为中国规模最大的架构师豪门盛会，本届中国系统架构师大会以“发现架构之美”为主题，探讨最具前瞻性的行业趋势与技术热点，分享架构在企业中的最佳实践，共同领略架构之美。你我贷CTO冯炯在大会上做了主题演讲。

    作为P2P行业领头羊的你我贷成立于2011年6月，截止到目前已经3年多时间，对于P2P是一个相当长的时间，结合P2P的产品来看，中短期比较普遍，很少有超过3年期的，因此，3年多时间你我贷已经形成了数据的闭环，对于数据工作者非常重要。

    你我贷CTO冯炯表示，刚成立初期你我贷是想做轻模式的，利用大数据在线上解决风控问题， 但后来效果不好，所以逐步向线下走，形成了有中国特色的P2P — O2O布局。现在大多数P2P公司都是采用了O2O的模式，这一点和分类信息、团购、大众点评等网站非常相似。通过3年多的业务数据积累，以及业内相关生态环境的改善，你我贷今年重新发力线上业务，不仅拥有第一手的线下数据，也吸引了很多第三方的合作，从而具备了在线上通过数据做营销和风控的能力。

    目前你我贷在全国已经有了62家分公司，积累了20多亿的交易额，审批了10万左右的借款申请，通过率是25%，可见你我贷的风控是非常严格的。不过，肯定会有误杀。现在通过互联网大数据技术，是能够挽救一批有真实借款意图的个人或者企业。

    对于投资者的投资保障，目前主要有4种模式：1、不赔付 —— 这是很纯粹的P2P，但在中国其实很难；2、通过第三方担保公司赔付。但现在监管层面在推动“去担保”；3、利用风险备用金做赔付。你我贷属于这一种，是使用真正的盈利来建设风险池，从而为投资人理赔。4、和保险公司合作，但是目前我们看到的一些合作都非常浅。
 

数据在你我贷之旅
 

    对于大数据的定义，冯炯个人想补充的是，大数据首先要够宽，具备那些确实影响业务的因素，然后要够长，样本数据要能够覆盖重要因素的各种变化组合。满足了这两点，就算数据量并不是很多，也可以称为大数据处理了。如果不能满足这两点，即便是顶级的科学家，也巧妇难为无米之炊。

    你我贷注重线上获客能力，不仅在百度、360做SEM投放，也在一些电商和社交平台上做推广，在App应用市场做分发。借助用户的实名认证，就可以辨别年龄和性别，有了转化数据，就可以判断哪个渠道的哪类客户含金量高。我们看到，35岁以上的人群在平台上的转化非常高，女性的投资不比男性差。有些渠道的流量转化率很高，但是流量不大。有些则相反。只要将成本控制在合理范围就行。

    你我贷注重线上风控能力，并不是要取代线下的风控团队，而是要对他们起到辅助作用。通过互联网手段辅助线下人员，在临界风控的时候引入互联网数据，帮助做出判断。举个例子，互联网大数据技术是能够在一定程度上验证借款人填写的住址是否真实，这个信息对于催收非常重要。

    你我贷注重客户关系管理：要对客户的行为周期进行分析，如能看到投资的规律性，就可以，在发工资的日期，进行推送信息。又比如有些行业的采购期，在到来之前发送借款的提示，给平台带来回头客。

 

你我贷的基础架构
 

    你我贷的数据来源主要有四块

    1、分公司带来线下数据。2、线上业务，用户在网络上的访问行为。3、第三方合作。第三方的公司都很积极地开始为金融公司提供服务。4、主动抓取，这个必须很谨慎。需要用户的授权，从而能够去一些网站定向爬取。

    在谈到数据风险时，冯炯表示，数据如果被泄露，一方面会泄露用户隐私，另一方面假如被竞争对手获取的话会非常危险。因此，会把数据脱敏存储，你我贷在数据安全上投入巨大。

    冯炯表示，技术是互通的，互联网金融也在采用互联网领域的技术，包括开源的。比如：搜索广告技术中的检索机制，机器学习排序，在你我贷也得到了相关的应用：根据一个借款人的姓名，手机，身份证，住址，单位，行业等多种维度的信息检索，通过机器学习模型进行揉合，最终产出一个多维度的评分，帮助风控人员做判断。

    推荐技术也在P2P得到了很好的应用。将理财产品推荐给投资人，也用到了user based和item based技术。这其实和电商的推荐模型非常相似。你我贷会逐渐采用这种方式，引导用户购买更符合他们的产品，也就是金融领域所遵循的适当性管理。除了产品推荐，还有消息推送的判断。不仅是内容的推荐，还有频度的把控，比如，有些人不希望被打扰，那就不能经常对他发消息。技术是相通的，和电商等领域非常类似，欢迎更多的互联网技术人才加入互联网金融领域。

    最后，冯炯总结到，你我贷技术部门目前最重要的理念是，以促成成交为导向，一手抓风控，一手抓用户体验。