日期:2014-08-25
面对当下热火的理财潮、互联网金融,以及陪大妈跳广场舞跳出千万大单的“励志”故事,潜水多日的梧桐理财网小编也忍不住冒出头,想来聊一聊关于理财的小江湖。
人在江湖飘,哪有不挨刀。虽然貌似市场上家家宣称保本保收益,但投资毕竟不是存款,稳赚不赔的生意往往只有在童话中。
所以,踏入理财江湖,下面这些话你必须知道,就好比“平面上两点之间,直线最短”,不掌握基本常识,江湖险恶,寸步难行。
1、投资之前,先确认自己的风险承受能力
不要一厢情愿的乐观,把自己高估为抗风险能力强。做个简单的计算,除去每个月必须的生活费用,余下的活钱里,你愿意拿出多少借给一个信用一般的朋友。
所谓信用一般,就是指还钱是看对方心情的:心情萌萌哒,不仅还本还付息;心情麻麻,虽然还本,但拖拖拉拉,不情不愿,倒像你欠他一个大人情;Unfortunately 心情一塌糊涂,不消失不见,让你多少还有个盼头,就已经算对得起你了。算清楚这笔账,你就大概清晰自我的风险偏好,可以开始规划投资了。
2、所有的投资都有标的,承诺的投资能否实现,要看标的是否靠谱
要始终记住,你投资的不是一台印钞机。财富不会凭空而来,所有的货币形态,最终都会返回实业形态产生价值增值。
拿余额宝来说,年初能产生将近7%的收益率,是因为银行钱荒,能够带来大额存单的货币基金成为银行追捧的金主,银行拿到钱,一部分上交央行做为存款准备金,一部分贷给各类企业,做扩大再生产,回到实业价值链条中创造利润。
而信贷常规利率10-12%,银行日常拿走7-8%作为自身的运营费用和利润,余下4-5%作为提供给各类存款客户的利率。在“钱荒”时分,银行忍痛又让渡出1-2%,专供给余额宝这样的大体量客户,才造就了7%的货币基金高回报。
同样,不管购买的理财产品叫什么名字,都要看清楚对接的标的(基础资产)是什么。投资P2P,20%的收益,以这样的成本来借钱,无论是个人还是中小企业,信用资质可想而知。
3.投资是人的行为,谁在经手你的钱,至关重要
不要傻乎乎的认为,找到一个靠谱的产品,就万事大吉了。作为中小投资人,我们毕竟鲜有机会去做亲自的调查,也没有更多的渠道掌握全面而真实的信息。大多数时候,我们只能依赖产品的销售方的信息披露,比如银行、基金公司、网贷平台等,来做出判断。所以,这些机构的诚信度和职业精神至关重要。
这是家专业的机构吗?从业人员背景是金融相关吗?有没有独立的风险控制体系,并在严格操作吗?资金是如何管理的,会被腾挪拆补吗?这些问题可以通过机构网站、客服人员获得初步的了解,但仅有这些,是远远不够的!
尝试一下以借款人身份出现,体验一下机构真实的风控流程,看看借贷经理会不会为了完成业绩,帮助你美化申请材料;问问度娘,合作的担保公司是否真实存在,以及和融资平台公司是否属于同一个法人或实际控制人;看清楚每个投资的项目标的,看看是不是雷同居多,借新还旧;向客服了解风控部门人员人数和项目的风控通过率,大致推断一下工作量,尤其是自称做实地信用调查的机构,把观察到的每日业务量处以风控人数,看看实地调查有多少可信度。
做不到这些,被人骗钱,也只会被笑话Too young too naive!
4.风险与收益永远相随
高收益=高风险,看似简单的道理,却往往被遗忘。
举个次贷危机中,花旗银行发行的一款债权产品CMLTI 2006-NC2为例。基础资产为商业地产抵押贷款,产品分为19层,顶端4层是AAA评级资产,中间11层AA、A、BBB级各3层,BB级2层,最后4层是没有信用评级的股权层,而收益率从5%-20%逐渐升高。而最终的结果,第4层以下的产品都在危机中遭遇减值和被降级,再高的收益承诺,也终成水中捞月。
所以当接触到一款新理财产品时,先在收益的背后,看到风险。在众多12%产品中,有一款8%的产品,可以解读为“全市场最低的收益”,也可以解读为“全市场最安全的产品”。
行走江湖多年的理财老手都明白:收益是可以量化的,也是最简单直白的;而无法量化的风险,才是理财中真正价值的所在,风控面前,高下立见。
5、收益率旁边的小字说明,比收益率还重要
营销的力量是强大的,4P理论、定位定价、数百万的企业营销人员、广告从业人员,客户心理恨不得用放大镜逐一看个透,你就不要自作聪明的认为买的可以比卖的精了。
理财产品的营销材料,不看也罢,倒是硕大收益率旁边的那行小小说明要仔细推敲。“等额本息”、“按月付息,到期还本”、“年化收益率”、“现金支付比率”…,不仔细看,掉进沟里,可不要怪梧桐君没有提醒你。
先说说“等额本息”和“按月付息,到期还本”,同样的10000元,10%收益:投资前者,12个月后拿回10541.7元;而投资后者,则可拿回11000元。看到差别了吗?不好好算,就莫名其妙被坑了。比“按月付息”更牛叉的是“每日付息”,形象的比喻就好比由每月领钱,变成每天都领钱,哪一种更爽啊,哈哈!
然后就是“年化收益率”和“现金支付比率”,后面这个概念是某某知名电商平台今年4月推出的一款8.8%的产品,收益旁边就阴阴的跟了这行小字。所谓“现金支付比率”,就是指在付息日,按产品的现金价值支付利息。假设1000元买产品,1个月后产品上涨10%,变1100元,那你很开心的拿到利息88元;但产品若只上涨了5%,变1050元,你还是拿到利息88元!明白了吗?多出来的利息从本金中出了啊,本金只剩962元了。如果产品亏损了5%,利息依然是88元,本金就变成862元了,把自己的钱当利息,有没有一种被人卖了还帮着数钱的赶脚!
好了,絮絮叨叨说了这么多,只想说理财是个功夫活儿,要不你看人美国华尔街的金融才俊个个年薪百万美元,如果和街边买白菜一样容易,那美国人真是数学不好了。
对于咱们小散户来说,从boss咆哮的缝隙中挣工资,再掰着瓣的付给房贷车贷奶粉商,好不容易省下些零碎,又被CPI斩一刀,投资理财是想着赚钱,不是赔本的。
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虽然理财江湖的水很深,但掌握上面那几条,小小涉世,也可保你个水火不浸,金刚不毁。说到底,知识改变命运,天上不会掉馅饼,何时何地都一样。
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