实施清结算分离助力互联网金融风控

   2013年，互联网金融异军突起，金融边界急速扩大。不可否认，互联网金融在某些方面确实超过了传统金融，但其风控与合规性一直被诟病。据不完全统计，从去年至今全国已经有超过100家的网贷平台倒闭或出现问题，对此，在近日举行的“2014创新金融发展交流论坛”上，与会专家纷纷提出，由于目前国内征信体系仍不完善，如果互联网不能在线上风控层面进行革新，那么信贷类的互联网金融模式就不具备生存可能性。

    4月19日-20日，由中国金融办工作协会和中国金融工作促进发展中心共同主办的“2014创新金融发展交流论坛暨中国金融办工作协会第一届三次年会“于上海举办，主题是“改革•创新•发展”。相关部委领导、国内外权威经济学家、金融专家、著名学者、企业领袖代表出席了论坛，就“金融改革创新与发展”、“互联网与金融的交融”等热点话题展开讨论，为互联网金融风控和监管献计献策。

    在谈到互联网金融与风控的关系时，活动主办方隆宇金融控股（集团）有限公司的总裁杨志伟认为，互联网金融企业完全依靠线上审批来进行风险控制必然是行不通的。对借款者、借款企业的风险把控，仅通过线上提交资料，是不科学的，需要更详细地了解客户的企业经营实际情况、经营场所及周边情况等信息，因此需要加强线下实地考察。除了要对放贷流程层层把关，公司自身的风控体系和资金制度要求需更为严格。

    作为国内首家实施清结算分离的金融服务公司，杨志伟提出，实行清结算分离就是解决这个难题的一个办法，所谓清结算分离，是指用户在P2P平台上进行电子债权交易的资金账户托管在第三方支付公司，交易过程中P2P平台负责债权交易信息的匹配和交易生成并进行资金清算，用户资金结算由第三方支付的清结算系统完成。有点类似三权分立的概念，平台处理交易信息的细则，第三方支付负责所有结算服务的实施，而用户独立授权。

    中国金融办工作协会副会长张信良对此表示，将互联网金融和担保两者结合起来很重要，基于担保下的互联网金融未来发展才是持续健康稳健的。张信良建议，对待互联网金融要审慎监管，持有发展，宽进严出，建议实施企业承诺制，让互联网金融健康有序地为实体企业服务，真正实现从互联网到金融的转变。

    安徽昌融融资担保有限公司董事长蔡燕双补充认为，互联网风控和传统金融风控很不一样，原来昌融融资是为传统银行做担保，去年才开始接触互联网金融。在具体操作过程中，蔡燕双认为对P2P平台实施担保很有必要，一是增加投资者信心，二是规范互联网金融企业风控流程。

    中国金融办工作协会研究员安启雷打了一个比方，他说有一个家庭，哥几个都很能干，但是家中的老小可能比较调皮，今天打架，明天闯祸，结果有一天放一把火把家里的家具点着了，这时老爷子可能就要出手了，要么教育，要么动手打一打。金融监管部门关心的问题和市场主体关心的问题不太一样。监管部门主要看企业的合规性，看市场的准入性，另外看企业能不能独自承担引发的风险。也就是说，企业要做到第一创新，第二规范，第三确保市场环境公平。

    专家们建议互联网金融从业者必须要做到三懂：第一懂IT技术，第二懂金融，第三通法律。同时还要注意两对矛盾，一是互联网的开放和金融自由化带来的生猛的创新力与和传统金融审慎监管关起门来自己搞建设的传统做法之间的矛盾；二是互联网金融到底是一个产业还是一个工具，边界在哪里。

    参与讨论的嘉宾还有来自中经国融资产管理有限公司董事长吴世成、上海辰智商务信息咨询有限公司CEO葛建辉以及来自潍坊百乐源保鲜包装有限公司总经理褚永伟，他们也分别从传统金融互联网化与风控管理、大数据评估风险以及直接受益互联网金融的中小企业主的角度发表了自己的观点。

    关于隆宇金融控股（集团）有限公司：

    隆宇金融控股（集团）有限公司是一家全国性的综合金融信息服务机构。公司拥有一支精通贷款融资、法律法规、风险管控的专业团队，按照国际规范运作的专业融资信贷及理财投资服务的理念，创办并运营“隆宇信业”金融信息服务平台（www.longyu86.com）。

    成立之初，隆宇提出将隆宇打造成一个“金融超市”的核心理念。帮助客户将各类金融机构的产品和服务进行有机整合，并通过与银行、保险、证券、评估、抵押登记等多种社会机构和部门协作，向客户提供涵盖众多金融产品的增值服务。目前，隆宇金融的服务内容包括投资理财、风险管理、融资策划、项目评估、资产管理、信托代销、基金代销、个人信贷、第三方支付、金融培训教育等。

    自成立以来，隆宇与中国银行、工商银行、建设银行、兴业银行、光大银行、民生银行、宁波银行、星展银行、稠州商业银行、中投证券、通联支付、富友金融、汇付天下、利得财富、金驹担保、仲盟担保、昌融担保等机构建立长期的战略合作伙伴关系。

    关于中国金融办工作协会：

    英文名称China Finance Working Association，缩写为CFWA，于2010年11月12日正式注册成立。协会是在国际经济危机持续发展、国际金融市场环境动荡剧变情况下，着眼于提高我国金融业竞争实力，应对形势挑战，保持持续健康发展，由国内外知名金融专家、资深学者和相关业内机构人士共同发起并积极参与而组建形成的全国性、不以赢利为目的的社团机构。协会接受国家发改委、中国银监会、中国保监会、中国证监会、最高人民法院、工信部、财政部等部委的业务监管。会员主要来自中央企业、全国各省（市）金融局（办）、地方银行、小额贷款公司、担保公司、投资公司、投资管理公司、融资类企业和其他跟融资有关企业等机构、单位和组织。